話說復利散文

　　現(xiàn)在許多理財產(chǎn)品都拿“復利”做文章。上海有90家保險公司，因為人壽保險已經(jīng)飽和，也都做起“復利”理財?shù)奈恼隆：螢椤皬屠�”？就是利滾利。

　　在理財專家的報告中，復利的對照就是銀行利息。他們說：“銀行是單利。”其實，銀行轉(zhuǎn)存就是復利，并非單利。下面就復利計算法作一個明確揭示：

　　復利有年復利、月復利、日復利等等不同的種類。

　　1.年復利：以銀行一年期定期儲蓄為例，年利率3.50%。1萬元連存10年，連本帶利為[10000（1+0.035）]的10次方=14105.98元，利息是4105.98元。如果是單利，利息才是3500元。

　　2.月復利：因為月利率為年利率3.50%÷12=0.2916667%，所以1萬元連存10年，連本帶利為10000乘以[（1+0.002916667）]的120次方=14183.34元，月復利利息比年復利僅多出4183.34-4105.98=77.36元。

　　3.日復利：因為日利率3.50%÷365=0.0095890%，所以1萬元連存10年，連本帶利為10000乘以[（1+0.000095890）]的3650次方=14190.44元，它的利息僅比年復利多出4190.44-4105.98=84.46元。這里，閏年問題沒有計算，因為閏年雖然多一天的復利，但是日利率也要減少。而且，10年中有2-3個閏年不確定。

　　即使是小時復利、分復利、秒復利，也不會有極大的增幅。因為（1+1/x）的x次方，在x趨于∞（即“無窮大”）時，它的極限為e=2.71828……這是數(shù)學規(guī)律決定的。每一次銀行利率調(diào)整，定期一年連存五年的利息決不會超過定期五年的利息。不信，你可以算一算！這是專家經(jīng)過計算得到的結(jié)果，不是開玩笑。這就是用復利誤導客戶的奧妙所在。

　　理財專家的報告中說，“復利”的結(jié)果利息是單利的**倍，這就是推銷的障眼法。俗話說：“戲法人人會變，各有巧妙不同�！碑斎�，日復利的利息肯定是增加的，這一點不可否定，但是沒有那么多。接著就是期限問題“某某日之前截止”和珍貴的禮品。這就使客戶馬上定購，結(jié)果你收到的是一張“保險單”。當你在某一天收到的不是預定的利息時，你再仔細閱讀“保險單”的`條款，就會發(fā)現(xiàn)：天上不會掉餡餅。而你在簽名時，并沒有仔細研究過這些條款。因為客戶大多不會精確計算利息，保險公司的理財產(chǎn)品又是黑箱操作，到時候拿到的利息是不是真的那么多呢？未必！“保險單”的條款，文字上是有陷阱的，打官司肯定贏不了。千萬注意：推銷者口頭的說法是沒有法律效應的。

　　保險公司理財專家都有幾個前提：1.物價上漲導致銀行實際的負利率。2.銀行可以倒閉，保險公司不會倒閉。3.保險公司可以兼并銀行。

　　當我因為購買保險公司理財產(chǎn)品上當后，打電話給保險公司的朋友（分公司的部門經(jīng)理），他的回答：“保險公司是贏利機構(gòu)，不是慈善機構(gòu)�！边@就是大實話。

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